福岡県に本店を置く５つの地方銀行の、最新決算（2020年3月期）が出そろいました。
今回は決算データをもとに、福岡５地銀の実力を比較したいと思います。
◆福岡県の地方銀行５行
福岡県に本店を置く地方銀行は、以下の５行です。
| 本店所在地 | 従業員数 | |
| 福岡銀行 | 福岡市中央区天神2丁目13-1 | 3,718人 |
| 西日本シティ銀行 | 福岡市博多区博多駅前3丁目1-1 | 3,703人 |
| 筑邦銀行 | 福岡県久留米市諏訪野町2456-1 | 557人 |
| 北九州銀行 | 福岡県北九州市小倉北区堺町1丁目1-10 | 402人 |
| 福岡中央銀行 | 福岡市中央区大名2丁目12-1 | 488人 |
福岡銀行は、全国でもトップクラスの規模と収益力を誇る地銀。
西日本銀行と福岡シティ銀行が合併した西日本シティ銀行も、規模が大きいですね。
北九州銀行は、2011年10月3日に営業を開始しており、日本で最も新しい地方銀行です。
◆福岡５地銀の2020年3月期決算
福岡５地銀の最新（2020年3月期）決算が揃ったので、ご紹介します。
| 経常収益 | 経常利益 | 利益率 | |
| 福岡銀行 | 1852億5800万円 | 238億2500万円 | 12.9% |
| 西日本シティ銀行 | 1259億4200万円 | 234億6000万円 | 18.6% |
| 筑邦銀行 | 124億3600万円 | 9億3200万円 | 7.5% |
| 北九州銀行 | 157億3000万円 | 54億5700万円 | 34.7% |
| 福岡中央銀行 | 94億7200万円 | 5億8200万円 | 6.1% |
経常収益は、一般企業における「売上高」にあたります。
福銀と西シ銀は、経常利益がほぼ同じくらいですね
ただし、経常収益は福岡銀行に、利益率は西日本シティ銀行に軍配が上がります。
この中で唯一の第二地銀である福岡中央銀行は、売上・利益ともに最小規模となっています。
①預金量・貸出金ランキング
ここからは、ランキングで見ていきましょう。
まずは預金量・貸出金を比較してみます。
| 銀行名 | 預金量 | 貸出金 | |
| 1位 | 福岡銀行 | 11兆1431億円 | 10兆8170億円 |
| 2位 | 西日本シティ銀行 | 8兆6395億円 | 7兆3413億円 |
| 3位 | 北九州銀行 | 1兆1811億円 | 1兆1808億円 |
| 4位 | 筑邦銀行 | 7055億円 | 5066億円 |
| 5位 | 福岡中央銀行 | 4618億円 | 3875億円 |
預金と貸出金ともに一番多いのは、やはり福岡銀行。
最小である福岡中央銀行の、20倍以上の規模です！
預貸金ともに1兆円を切る筑邦銀行は、地方銀行（第一）としては富山銀行の次に小さい規模となっています。
②預貸率ランキング
銀行は「預金を預かって貸出金で利益を出す」というビジネスモデルです。
そのため、預金に対する貸出金の比率を示す預貸率は重要な指標となります。
大雑把に言うと「どれだけ仕事をしているか？」を表してます
| 銀行名 | 預貸率 | |
| 1位 | 北九州銀行 | 100.0% |
| 2位 | 福岡銀行 | 97.1% |
| 3位 | 西日本シティ銀行 | 85.0% |
| 4位 | 福岡中央銀行 | 83.9% |
| 5位 | 筑邦銀行 | 71.8% |
一番仕事をしているのは、北九州銀行ということになりました。
全国の地銀で比較しても、１位は北九州銀行で２位は福岡銀行です
両者とも、預貸率の低いグループ銀行を持っているからできる所業なのでしょう。
③自己資本比率ランキング
続いて、銀行にとって重要指標である「自己資本比率」を比較します。
| 銀行名 | 自己資本比率 | |
| 1位 | 北九州銀行 | 11.02% |
| 2位 | 西日本シティ銀行 | 9.57% |
| 3位 | 福岡銀行 | 9.37% |
| 4位 | 福岡中央銀行 | 8.24% |
| 5位 | 筑邦銀行 | 7.20% |
通常、自己資本比率は、総資産に対する純資産の割合を求めますよね？
しかし、自己資本比率告示にもとづく銀行の自己資本比率は、貸出金に対する純資産の割合となります。
国内基準では、自己資本比率４％以上あれば良いのですが、実際は国際基準である８％がメドとなっています。
８％を割る筑邦銀行は、何らかの対策が必要でしょうね
④中小企業向け融資ランキング
日本企業の99％は中小企業。
地銀としては、この層にお金を出して地域を活性化させるのが理想ですよね？
そこで、中小企業向け融資の状況を比較してみます。
| 銀行名 | 中小企業向け 融資比率 | 中小企業向け 融資 | |
| 1位 | 福岡中央銀行 | 90.3% | 3500億円 |
| 2位 | 筑邦銀行 | 87.7% | 4441億円 |
| 3位 | 西日本シティ銀行 | 78.1% | 5兆7366億円 |
| 4位 | 北九州銀行 | 74.5% | 8798億円 |
| 5位 | 福岡銀行 | 63.2% | 6兆8313億円 |
ようやく福岡中央銀行が１位となりました。
筑邦銀行も２位につけており、規模が小さいほど中小企業の味方であることがわかります。
この辺に、下位銀行が生き残るヒントがあるような気がします
⑤住宅ローン実行残高ランキング
最後は、住宅ローン実行残高です。
こちらも、総貸出金に対する住宅ローン残高で比較してみましょう。
| 銀行名 | 住宅ローン比率 | 住宅ローン実行残高 | |
| 1位 | 西日本シティ銀行 | 34.2% | 2兆5107億円 |
| 2位 | 福岡銀行 | 18.3% | 1兆9800億円 |
| 3位 | 北九州銀行 | 18.3% | 2159億円 |
| 4位 | 筑邦銀行 | 15.7% | 798億円 |
| 5位 | 福岡中央銀行 | 12.0% | 464億円 |
西日本シティ銀行が堂々の１位です。
住宅ローン比率も実行残高も、頭一つ抜け出していますね
金利を見ても、５行の中で一番有利な条件を出しています。
◆まとめ
という訳で今回は、福岡県の地銀５行を、色んな角度で比較してみました。
規模の差はあれど、それぞれの得意分野で頑張っているのがわかりましたね
福岡県はオーバーバンキングと言われますが、10年後はどこが生き残っているのでしょうか？
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